Jokaisella kotitaloudella ja pienellä yrityksellä on jokin tili pankissa
johon tulevat tulot ja, josta laskut maksetaan. Tällaiset käyttelytilit ovat nykyisin verollisia
ja niille joko maksetaan tai ei makseta korkoa. Vuonna 2003 veroprosentti on 29 prosenttia.
Lisäksi tilin käyttöön liittyy erilaisia palvelumaksuja ja
maksutapoja, joista muodostuu käyttelytilin kokonaiskustannus. Eri pankeilla
on omat palvelupaketit ja omasta käyttötarpeesta sekä
rahaliikenteestä riippuu; mikä tili kussakin tapauksessa on edullisin ja
käyttökelpoisin.
Ylimääräisille rahavaroille löytyy niin tilimuotoisia talletusmuotoja,
joissa korko riippuu talletussummasta ja sen pysyvyydestä tilillä.
Ylimääräiset rahavarat voivat myös alentaa käyttelytilin kustannuksia, joten tällaisessa
tilanteessa on hyvä tarkastella syntyvää kokonaisvaikutusta. Pienille
yrityksille, joilla on ylimääräisiä kassavaroja on myös tilimuotoisia
korollisia vaihtoehtoja erässä pankeissa tarjolla.
Mikäli kotitaloudella tai pienellä yrityksellä on määrätty summa
tallettaa tietyksi ajaksi,voi talletuksen tehdä kiinteäksi määräajaksi,
jonka jälkeen talletus vapautuu asiakkaan käyttöön.
Tällöin asiakas voi kilpailuttaa kaikkia pankkeja rahasummasta
riippuen ja hakea aina parhaan koron määräajaksi itselleen.
Lisäksi on olemassa mm. korkorahastoja, jotka sijoittavat asiakkaiden
rahat pelkästään korkoa tuottaviin instrumentteihin.
Nykyisin yhä aktiivisemmin on myös valtio ja kunnat kilpailemassa
tallettajien rahoista omilla tuotto- ja kuntaobligaatioilla ja tavallisten
kotitalouksien sekä pienten yritysten mahdollisuudet ovatkin parantuneet näiden
muotojen käyttämiseen. Obligaatioihin rahansa laittavan on hyvä muistaa,
että tuotto-obligaatioiden juoksuaika on yleensä 2-6 vuotta ja ilmoitettu
kiinteä tuotto toteutuu, jos pitää obligaatiot hallussaan juoksuajan loppuun.
Juoksuajan sisällä obligaation arvo määräytyy sen mukaan,
millä tasolla markkinakorot ovat obligaation tuottoon verrattuna eli tällaisessa
tilanteessa voi myös korkoriski toteutua. Jos siis korot nousevat niin joukkolainan
tuotto laskee. Nyt uusina tuotteina on tullut markkinoille
ns. indeksilainat, joissa tuotto määräytyy osakemarkkinoilta valitun indeksin perusteella.
Osakeindeksilainoissa on yleensä kaksi vaihtoehtoa; defenssiivinen, jossa
pääoma on yleensä turvattu ja offenssiivinen, jossa voi menettää ylimerkinnän muodossa
tuoton ohella myös osan pääomasta.
Vaihtoehtoisena ylimääräisten varojen käyttökohteena
voi kotitaloudella tai pienellä yrityksellä olla vakuutusyhtiöden
tarjoamat vapaaehtoiset eläke- ja säästövakuutukset, jotka kilpailevat
nyt pankkitileillä olevista varoista. Osakesäästäminen tai
osake- ja muihin rahastoihin sijoittaminen on luonnollisesti myös yksi valittavissa
olevista vaihtoehdoista. Pitkäaikaista säästämistä voi tehdä myös sijoittamalla
itse rahojaan suoraan osakemarkkinoille. Tällöin kannattaa yleensä hajauttaa
sijoitus useammman yhtiön ja toimialan osakkeisiin.
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy 9/2003