Pankkiasioinnin hinta 1.10.2017
| tilinkäytön kulut/talletuskorko | edullisin | kallein
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 0,00 €/v | 66,00 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 0,00 €/v | 66,00 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 0,00 €/v | 132,00 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) | 0,00 €/v | 132,00 €/v
| | | | |
Pankkiasioinnissa asiakasuhteen määrä ja laatu merkitsevät edullisempia tai maksutonta tilinkäyttöä. Paketointi voi tuoda isommat maksut pankkiasioinnissa, mutta
säästää kuluja korttimaksuissa. Toiset pankit palkitsevat laina-asiakkaitaan
edullisemmilla tai maksuttomilla pankkipalveluilla. Toiset pankit painottavat sijoitusten merkitystä. Osa pankeista kohtelee kaikkia asiakkaitaan
pankkiasioinnissa samalla tavalla. Pankin paketti voi myös olla laajempi kokonaisuus. Asiakas voi itse säästää pankkiasioinnin hinnassa myös omalla käyttäytymisellään. Ei kannata
ottaa kovin usein tapahtumakyselyä automaatilla, vaan tehdä ne verkkopankissa. Myöskään pieniä käteissummia ei kaikkien pankkien korteilla kannata nostella.
Pankkiasioinnissa on laskettu tilin vuosikulut ja osuuspankin kohdalla palvelumaksuista on vähennetty asiakassuhteen kerryttämät bonukset. Nyt credit/debit
-kortit tuovat lisäkustannuksia asiakkaille. Keskimääräiset vuosihinnat pankkiasioinnissa: A: 18,27 €/v, B: 30,00 €/v, C: 67,60 €/v, D: 60,00 €/v.
Lainojen hinta 1.10.2017
| Asuntolaina, (lainavakuutus), kulutusluotto | edullisin | kallein
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 9081,68 €/v | 9439,85 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 5386,62 €/v | 5600,03 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) | 6586,59 €/v | 6901,82 €/v
| | | |
Asuntolainan marginaali vaihteli tutkimuksessa (B) 0,85 - 1,10, (C) 0,70 - 1,10 ja (D) 0,90 - 1,30 prosentin haarukassa. Kuukausimaksuun vaikuttaa lisäksi
käytetty viitekorko ja laskutuslisä. Lainaturvavakuutuksen hintaan vaikuttaa eniten turvan laajuus. Lainaturva kannattaa selvittää, sillä turvan laajuus vaikuttaa vuosikustannukseen merkittävästi.
Kaikilla pankeilla ei ole pelkkää kuolemanvaralle otettavaa vakuutusta, joten seikka on otettava huomioon pankkeja verrattaessa. Osa pankeista panttaa lainaturvan asuntovelan vakuudeksi.
Lainaturvan korvausperusteisiin on myös syytä tutustua ennakolta. Korkoriskin hallintaan tarjotaan vaihtoehtona korkoputkea tai pitkää 3-5 vuoden korkojaksoa.
Kulutusluotoissa marginaalit vaihtelivat tutkimushetkellä 2,50 - 12,00 prosentin haarukassa.
Lainoissa on laskettu asuntolainan kuukausimaksu ja kulutusluoton kuukausimaksu vuosikustannuksena. Lainaturvavakuutuksen vaikutus ei ole mukana laskelmassa.
Keskimääräiset vuosihinnat lainoissa olivat: B: 9178,27 €/v, C: 5505,64 €/v, D: 6654,93 €/v.
Lainalaskurit
Luottokortin hinta 1.10.2017
| Luottokortti: marginaali, viitekorko ja palkkiot | edullisin | kallein
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 94,88 €/v | 208,88 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 109,05 €/v | 233,05 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 137,40 €/v | 281,40 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) | 206,76 €/v | 446,76 €/v
| | | | |
Luottokortin luoton käytössä vuosikustannukset koostuvat luottokorosta ( viitekorko + marginaali). Marginaali vaihteli tutkimuksessa 6,0 - 10,0 prosentin haarukassa.
Osassa korteista menee vuosimaksu, joka peritään joko kertamaksuna tai kuukausimaksuna. Lisäksi kortin luotollisesta käytöstä menee usein myös kuukausittain
laskutuspalkkio. Jos luottokorttia käyttää maksuaikakorttina, niin silloin ei luottokorkoa eikä usein laskutuspalkkiota veloiteta.
Osa pankeista paketoi korttimaksut osaksi palvelupakettia.
Keskimääräiset vuosihinnat luottokortin luoton käytöstä olivat: A: 143,44 €/v, B: 163,19 €/v, C: 200,16 €/v, D: 311,60 €/v.
Säästöjen tuotto 1.10.2017
| Säästöt: pankkitalletus, rahastosijoitus tai joukkolaina - nettotuotto | paras tuotto | heikoin tuotto
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 25,62 €/v | 0,00 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 177,87 €/v | 0,79 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 273,25 €/v | 10,75 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) ei kulutusluottoa | 1284,50 €/v | 52,68 €/v
| | | | |
Tällä hetkellä määräaikaistalletuksissa ja säästö-/sijoitustileissä tuotto on erittäin matala.
Lyhyen koron rahastoissa riskiä on yleensä pieni
ja niistä saa rahat pois joustavasti. Korkorahastoissa kannattaa kiinnittää huomiota palkkioiden suuruuteen.
Muita rahastoja ovat pitkän koron rahastot sekä yhdistelmä- ja osakerahastot. Näissä rahastoissa riski on suurempi kuin lyhyen koron rahastoissa.
Rahastojen tuotot ovat olleet nyt keväällä 2017 hieman paremmat. Säästötileiltä sai matalan, mutta varman tuoton.
Myös joukkolainoissa löytyy erilaisia vaihtoehtoja ja niissä saa luvatun tuoton pitämällä paperin itsellään
koko sijoitusajan. Indeksilainoissa tuotto voi nousta korkeammaksi ja
ne ovat usein pääomaturvattuja tai riski rajoittuu ylimerkintähintaan. Nyt reaalituottoa
nakertaa inflaatio, joka oli 2017 lokakuussa 0,5 prosenttia. Raha säilyttää arvonsa nyt vähintään 0,72 prosentin vuosituotolla.
Keskimääräiset vuosituotot sijoituksissa euroina olivat: A: 7,40 €/v, B: 42,01 €/v, C: 98,66 €/v, D: 439,97 €/v.
Kokonaisasiakkuuden hinta 1.10.2017
| Kokonaisasiakkuuden vuosihinta | edullisin | kallein
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 93,91 €/v | 274,88 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 9158,71 €/v | 9547,24 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 5499,36 €/v | 5851,38 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) | 6037,93 €/v | 7055,90 €/v
| | | | |
Jos kuluttajan pankkiasiakkuus koostuu lähinnä tiliasioinnista ja esimerkiksi luottokortin käytöstä, niin kuluttaja löytää usein
edullisimman ratkaisun keskittymällä luottokortin kuluihin. Toisaalta pankkiasioinnissa kannattaa välttää tapahtumakyselyjä automaatilla ja tehdä ne verkkopankissa.
Jos kuluttajalla on esimerkiksi asuntolainaa tai riittävästi sijoituksia, on pankkiasiointi
yleensä edullisempaa. Kokonaisasiakkuuden edullisuuteen vaikuttavat etupäässä lainan ja lainaturvan edullisuus ja/tai
sijoitustuottojen taso. Kokonaisvaltaisemmissa; tietyille asiakasryhmille suunnatuissa paketeissa, syntyy asiakkaalle kuluja aina,
mutta toisaalta paketti pitää sisällään huomattavasti laajemman palvelukokoinaisuuden, kuin normaalit pankkipalvelut. Asiakassuhteen määrä ja laatu siis ratkaisevat, miten kuluttajan kannattaa pankkiasiansa järjestää
taloudellisimmin. Kokonaisasiakkuuden keskimääräiset vuosikulut olivat: A: 154,71 €/v, B: 9324,45 €/v, C: 5684,74 €/v, D: 6586,56 €/v.
Taloussanomat/IS julkaistu 4.10.2017
Kokonaisasiakkuus-tutkimuksessa mukana olevat pankit ovat:
Aktia
Handelsbanken
Nooa Säästöpankki
Nordea
Helsingin OP
Danske Bank
S-Pankki
Suupohjan osuuspankki
Ålandsbanken
Suomen Rahatiedon kotisivulle
|
