Pankkiasioinnissa hinta aleni 1.10.2009
| tilinkäytön kulut/talletuskorko | edullisin | kallein
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 0,00 €/v | 156,00 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 0,00 €/v | 156,00 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 0,00 €/v | 234,00 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) | 0,00 €/v | 156,00 €/v
| | | | |
Pankkiasioinnissa asiakasuhteen määrä ja laatu merkitsevät edullisempia tai maksutonta tilinkäyttöä. Paketointi voi tuoda isommat maksut pankkiasioinnissa, mutta
säästää kuluja korttimaksuissa. Toiset pankit palkitsevat laina-asiakkaitaan
edullisemmilla tai maksuttomilla pankkipalveluilla. Toiset pankit painottavat sijoitusten merkitystä. Osa pankeista kohtelee kaikkia asiakkaitaan
pankkiasioinnissa samalla tavalla. Pankin paketti voi myös olla laajempi kokonaisuus. Asiakas voi itse säästää pankkiasioinnin hinnassa myös omalla käyttäytymisellään. Ei kannata
ottaa kovin usein tapahtumakyselyä automaatilla, vaan tehdä ne verkkopankissa. Myöskään pieniä käteissummia ei kaikkien pankkien korteilla kannata nostella.
Pankkiasioinnissa on laskettu tilin vuosikulut ja osuuspankin kohdalla palvelumaksuista on vähennetty asiakassuhteen kerryttämät bonukset.
Keskimääräiset vuosihinnat pankkiasioinnissa: A: 27,48 €/v, B: 28,20 €/v, C: 47,20 €/v, D: 33,87 €/v.
Asuntolainan marginaalit nousivat, mutta korkotason lasku alensi lainakuluja 1.10.2009
| Asuntolaina, lainavakuutus, kulutusluotto | edullisin | kallein
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 9397,83 €/v | 9814,10 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 6343,70 €/v | 6804,54 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) ei kulutusluottoa | 7049,10 €/v | 7327,75 €/v
| | | |
Asuntolainan marginaali vaihteli tutkimuksessa 0,85 - 1,20 prosentin haarukassa. Kuukausimaksuun vaikuttaa lisäksi
käytetty viitekorko ja laskutuslisä. Lainaturvavakuutuksen hintaan vaikuttaa eniten turvan laajuus. Kokonaisasiakkuustutkimuksessa
lainaturva on laskettu kuolemanvaralle. Lainaturva kannattaa selvittää, sillä turvan laajuus vaikuttaa vuosikustannukseen merkittävästi.
Kaikilla pankeilla ei ole pelkkää kuolemanvaralle otettavaa vakuutusta, joten tämä tulee ottaa huomioon pankkeja verrattaessa. Osa pankeista panttaa lainaturvan asuntovelan vakuudeksi.
Lainaturvan korvausperusteisiin on myös syytä tutustua ennakolta. Lainariskin hallintaan tarjotaan vaihtoehtona korkokattoa.
Katso alhaalta esimerkkiasiakas, niin näet esimerkin lainamaksujen ja lainavakuutuksen vaikutuksesta.
Kulutusluotoissa marginaalit vaihtelivat tutkimushetkellä 1,50 - 3,00 prosentin haarukassa.
Lainoissa on laskettu asuntolainan kuukausimaksu, lainavakuutus ja kulutusluoton kuukausimaksu vuosikustannuksena.
Keskimääräiset vuosihinnat lainoissa olivat: B: 9584,43 €/v, C: 6516,11 €/v, D: 7156,29 €/v.
Lainalaskurit
Luottokorosta valtaosa on jo marginaalia 1.10.2009
| Luottokortti: marginaali, viitekorko ja palkkiot | edullisin | kallein
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 84,36 €/v | 168,86 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 116,24 €/v | 173,24 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 154,98 €/v | 208,98 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) | 216,97 €/v | 328,97 €/v
| | | | |
Luottokortin luoton käytössä vuosikustannukset koostuvat luottokorosta ( viitekorko + marginaali). Marginaali vaihteli tutkimuksessa 6,0 - 7,5 prosentin haarukassa.
Kortista menee vuosimaksu, joka peritään joko kertamaksuna tai kuukausimaksuna. Lisäksi kortin luotollisesta käytöstä menee usein myös kuukausittain
laskutuspalkkio. Jos luottokorttia käyttää maksuaikakorttina, niin silloin ei luottokorkoa eikä usein laskutuspalkkiota veloiteta.
Osa pankeista paketoi korttimaksut osaksi palvelupakettia.
Keskimääräiset vuosihinnat luottokortin luoton käytöstä olivat: A: 136,58 €/v, B: 151,09 €/v, C: 188,70 €/v, D: 294,23 €/v.
Tuottoja oli nyt hankala saada 1.10.2009
| Säästöt: pankkitalletus, rahastosijoitus tai joukkolaina - nettotuotto | paras tuotto | heikoin tuotto
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 69,48 €/v | 3,02 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 126,02 €/v | 15,84 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 358,92 €/v | 34,20 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) ei kulutusluottoa | 756,00 €/v | 237,69 €/v
| | | | |
Talletuskorkoa saa jo oikean pankin valinnalla 1000 - 10000 € summille, mutta noin 25000 € summalla pääsee esimerkiksi
määräaikaistalletuksen tuotossa euriborkoron kantaan.Tosin korkotason lasku on kutistanut talletustuottoja.
Lyhyen koron rahastoissa riskiä on yleensä pieni
ja niistä saa rahat pois joustavasti. Korkorahastoissa kannattaa kiinnittää huomiota palkkioiden suuruuteen.
Myös joukkolainoissa löytyy erilaisia vaihtoehtoja ja niissä saa luvatun tuoton pitämällä paperin itsellään
koko sijoitusajan. Indeksilainoissa tuotto voi nousta korkeammaksi ja
ne ovat usein pääomaturvattuja tai riski rajoittuu ylimerkintähintaan. Yhdistelmä- ja osakerahastoissa on
tuotto jäänyt keväällä vaatimattomaksi eli sijoittajan riski on toteutunut. Pitkän koron rahastot ovat hyötyneet korkojen laskusta.
Keskimääräiset vuosituotot sijoituksissa olivat: A: 23,05 €/v, B: 43,18 €/v, C: 119,65 €/v, D: 537,20 €/v.
Kokonaisasiakkuuden hinta aleni korkotason laskun myötä 1.10.2009
| Kokonaisasiakkuuden vuosihinta kevät 2009 | edullisin | kallein
| Vuosihinta (A), sinkkunainen (26 v) | 72,63 €/v | 243,22 €/v
| Vuosihinta (B), sinkkumies (30 v) | 9463,10 €/v | 9912,90 €/v
| Vuosihinta (C), pariskunta(N 35 v, M 37 v) | 6282,25 €/v | 6962,82 €/v
| Vuosihinta (D), pariskunta (N 50 v,M 52 v) | 6781,20 €/v | 7332,72 €/v
| | | | |
Korkotason lasku; asuntolainan marginaalin kallistumisesta huolimatta, laski keskimäärin kokonaisasiakkuuden hintaa (B,C,D).
Jos kuluttajan pankkiasiakkuus koostuu lähinnä tiliasioinnista ja esimerkiksi luottokortin käytöstä, niin kuluttaja löytää ylivoimaisesti
edullisimman ratkaisun keskittymällä luottokortin kuluihin. Toisaalta pankkiasioinnissa kannattaa välttää tapahtumakyselyjä automaatilla ja tehdä ne verkkopankissa.
Jos kuluttajalla on esimerkiksi asuntolainaa tai riittävästi sijoituksia, ei pankkiasiointi
yleensä tuo kuluja, vaan kokonaisasiakkuuden edullisuuteen vaikuttavat etupäässä lainan ja lainaturvan edullisuus tai
sijoitustuottojen taso. Kokonaisvaltaisemmissa; tietyille asiakasryhmille suunnatuissa paketeissa, syntyy asiakkaalle kuluja aina,
mutta toisaalta paketti pitää sisällään huomattavasti laajemman palvelukokoinaisuuden, kuin normaalit pankkipalvelut. Toisaalta pakettihinnoittelu voi tuoda myös pankkiasioinnissa kuluja. Asiakassuhteen määrä ja laatu siis ratkaisevat, miten kuluttajan kannattaa pankkiasiansa järjestää
taloudellisimmin. Kokonaisasiakkuuden keskimääräiset vuosikulut olivat: A: 141,02 €/v, B: 9720,53 €/v, C: 6632,37 €/v, D: 6947,18 €/v.
Artikkeli tutkimuksesta julkaistu Taloussanomat 5.10.2009,
Esimerkkiasiakkaan asiakasuhteet näet tästä, Esimerkkejä pankkien sijoitussuosituksista
Kokonaisasiakkuus-tutkimuksessa mukana olevat pankit ovat:
Aktia
Handelsbanken
Nooa Säästöpankki
Nordea
Helsingin OP
Sampo Pankki
S-Pankki
Suupohjan osuuspankki
Tapiola Pankki
Ålandsbanken
Suomen Rahatiedon kotisivulle
|
